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Si los mercados funcionasen como se suponen que funcionan, muchos nos tendríamos que dedicar a otra cosa. Desde 1998, una sucesión de burbujas, crisis, burbujas y crisis ha alimentado mi escepticismo natural. Lealtad, 1 es mi visión, personal y muchas veces equivocada, de la actualidad de los mercados y la economía.

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« El banco malo se queda con el banco peor | Inicio | ¿De verdad queremos más hipotecas? »

14 febrero , 2013 | 16 : 07

Alternativas más eficaces que la dación en pago

Que la ILP sobre la dación en pago pase de ser rechazada a tramitada por vía de urgencia muestra la seriedad con la que la clase política se toma los desahucios. Mohínes de la vicepresidenta incluidos.

Ya he dicho varias veces que la ley hipotecaria española es aberrante en muchas de sus vertientes. Y España, que ha inyectado en los bancos 55.000 millones de dinero público, ve cómo esos bancos echan de su casa a familias y les pide más dinero después. Todo eso es cierto. Pero cualquier cambio legal tiene que tener un objetivo claro, no solo impartir justicia. O, al menos, no a cualquier precio.

Por resumir, con la dación en pago, retroactiva o no, el que hoy se queda sin casa se sigue quedando sin tener (aunque no tendrá que acarrear la deuda bancaria, lo que no es poca cosa), y el banco, que no quiere la casa para nada, se quedará con otra casa vacía más.  Publicar

Sería mucho más eficaz un mecanismo similar al concurso de acreedores. De hecho, en España existe la figura del concurso de acreedores personal pero, por algún motivo (modo irónico), las deudas hipotecarias quedan fuera de éstos.

Si las hipotecas entrasen en los concursos personales o se orquestase un mecanismo similar, el hipotecado incapaz de hacer frente a los pagos de la letra entra en el proceso concursal. No sería desalojado de su casa y el juez determina una eventual quita en la deuda si no hay acuerdo entre las partes.

Nada diferente, en todo caso, de lo que sucede en los concursos de acreedores de las empresas que, cabe recordar, sí pueden ejercitar la dación en pago con las hipotecas sobre activos inmobiliarios.

La idea no es mía; Barack Obama la intentó poner en marcha en su momento pero la legislación fue parada por el Congreso. Recordemos  que en Estados Unidos se inician cada mes 100.000 procesos de desahucio. Y allí sí tienen la dación en pago.

Por otro lado, en un proceso concursal las entidades financieras tienen una cierta visibilidad de ingresos. Pueden cobrar la mitad, o un tercio, o dos tercios del crédito, pero pueden saber lo que cobran y se puede estimar el agujero consiguiente. Pero aplicar la dación en pago retroactiva tendría un impacto incierto sobre el sector y, como consecuencia, sobre las arcas del Estado, directamente (capitalización de los bancos) o indirectamente (presión del mercado que fuerce un rescate). Y creo que hay que priorizar.

Como contribuyente, no tengo problema en que el Estado impida que la gente se quede en la calle. Pero los costes de la dación en pago retroactiva podría añadir más presión sobre otros servicios públicos como sanidad, educación o dependencia. Y no creo que compense eso con tal de fastidiar a los bancos o impartir justicia. Por muy cabreados que estemos con los 55.000 millones que les hemos regalado a cambio de nada. 

Sígueme en Twitter @Nuno_Rodrigo5 o pinchando aquí

Comentarios

Jordi Garcia

No es cierto que las empresas en concurso puedan ejercitar la dación en pago. Si se producen es porque las aceptan los bancos, probablemente porque al liquidar la empresa, tampoco cobrarían el resto de la deuda. Eso no ocurre con los particulares, a quienes un concurso no puede "liquidar" del todo las deudas.

timy

¿y por qué rescatar otra vez a los bancos y no rescatar a los ciudadanos? En lugar de que el estado dé dinero a los bancos que nunca se va a devolver, que selo dé a los ciudadanos para que paguen sus viviendas al banco, sin contar los intereses de la deuda. Así nadie pierde, nadie queda endeudado de por vida y los bancos no quedan en problemas.

fer

Nuño, el realizar un proceso de desahucio en Estados Unidos o en España se debe a que el deudor hipotecario ha dejado de pagar, no tiene nada que ver con que exista dación en pago o no.

Nuño

Jordi. Cierto, no lo expreso bien. No pueden ejercitar dación en pago pero de facto es lo que se hace, como dices tú, porque la alternativa es aguardar el concurso de acreedores y la liquidación.

Fer. Lo que quiero decir es que la posibilidad de que exista dación en pago no evita que la gente se quede sin casa. El problema no es la dación en pago sino lo que sucede cuando alguien no puede pagar. Y es lo que quiero contar

Santiago Coello

En ECODES llevamos trabajando en un programa de mediación y asistencia hipotecaria (junto con Zaragoza Vivienda y Colegio de Abogados de Zaragoza), desde hace ocho meses y de forma intensa, y he de decir que estoy totalmente de acuerdo con el fondo de lo que quiere decir Nuño.

La dación en pago no resuelve el problema del derecho a la vivienda, ya la restructuración de la deuda sí, sea en concurso o mediante negociación. Para nosotros, en todos los casos con derecho a la tutela judicial, que sería quien podría imponer, en su caso, la dación en pago, o verificar si ha habido cláusulas abusivas , algo ahora no posible.

En Francia hay un buen sistema: comisiones de mediación hipotecaria bajo la dirección de funcionarios del Banco de Francia.

En mi opinión, además, la dación en pago obligatoria subvierte el sistema financiero, al convertir a las entidades financieras en intermediarios inmobiliarios, lo que no es su papel y, de hecho, si se confirmase habría una restricción del crédito brutal.

charly

Se ve que no conoces muy bien el proceso concursal ni las mafias que existen en su entorno. Y el coste? y los administradores concursales?. Primero habria que cambiar la ley concursal y si no antes el sistema judicial.
Es paradojico que puedes haber pagado y pagar muchos impuestos y con ellos financiar a los que buscan tu ruina de por vida.
No te dice nada eso?

Jorge

No estoy de acuerdo con el artículo, el concurso no es más eficaz puesto que la dación en pago tiene una ventaja añadida muy importante, que es la labor de contención de precios del mercado de la vivienda. Es una vacuna contra la especulación, ya que los bancos se protegerán contra las tasaciones infladas bajando los porcentajes a financiar y, por tanto, frenando burbujas inmobiliarias. El concurso de acreedores no evita la especulación, alarga los plazos procesales, inunda los juzgados y hace que la ciudadanía se ponga en manos de jueces y administradores concursales que, como todos sabemos, es raro que se ponga del lado del débil.

daniiiii

Fer, no es tan fácil, piensa un poco. ¿Cuanto dinero se le da a los bancos? ¿70000 millones de euros?. ¿De que forma ibamos a repartir eso entre los ciudadanos? ¿repartirlo entre cada ciudadano independientemente de su edad, entre las familias,...? Sea como fuere sería un reparto injusto porque si fuera por ciudadanos imaginaos a padres adoptando hijos como locos para recibir un pellizco mas, si fuera entre familias imaginaos familias rompiendose e hijos independizándose para recibir un pellizco mas. ¿Por otra parte que ibamos a pagar a una parte de los ciudadanos o a todos? Por injusto que pueda parecer yo creo que lo mas justo sería darselo a todos por igual, tuvieran 100000 euros de deudas como 200000 de patrimonio, porque la sociedad no tiene porque pagar las deudas de nadie por su falta de previsión, así que a todos o ninguno.
¿Con este planteamiento 70.000 millones de euros entre 40 millones de personas a cuanto tocariamos? Ni siquiera 2000 euros por cabeza, algo que no soluciona los problemas del 90% de la gente. Otro reparto que supusiera dar mas dinero a los que mas deuda tienen sería tremendamente injusto porque los que obramos bien no tenemos la culpa de ello.
Lo mas justo sería darselo al banco por ser una entidad jurídica pero al mismo tiempo establecer una serie de controles tanto en su gestión como en las personas que lo gestionan para romper con el pasado y permitir que esto no vuelva a suceder en un futuro. Además de buscar culpables de el porqué se ha llegado a esta situación y hacer que ese dinero que los bancos necesitan sea pagado en la medida que se pueda por los responsables de su nefasta gestión y luego lo que no se pueda por el ciudadano.

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