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Paula Satrustegui profundizará en las novedades fiscales y relativas a la seguridad social, que afectan a la planificación de las finanzas personales de los profesionales.

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31 marzo, 2016 | 09:26

Entre abril  y junio, como cada año, la mayoría de los contribuyentes debemos presentar la declaración de la renta del año anterior, para ajustar la cuenta de los impuestos pagados a Hacienda: si ha sido menos de lo que nos correspondía, tendremos que ingresar al Estado ese dinero ahora y si nos retuvieron más de lo debido, nos lo devolverán.

Este año, la campaña de la renta va desde el 6 de abril hasta el 30 de junio. Desde el primer día se podrá solicitar y confirmar el borrador o presentar la declaración por Internet y este año, como novedad, se podrá hacer a través de tabletas y móviles.

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En general, deben presentar la declaración todas las personas físicas residentes en España.

Aunque hay excepciones. No están obligados a hacerla aquellos que hayan recibido rentas del trabajo hasta un máximo de 22.000 euros en el ejercicio (límite que baja a 12.000 si ha habido varios pagadores, si el pagador no está obligado a retener o si ha tenido pensiones compensatorias, entre otras variables).

Tampoco los contribuyentes que han recibido solo rendimientos del capital mobiliario y ganancias patrimoniales sometidas a retención con un límite conjunto de 1.600 euros y quienes recibieron exclusivamente rentas inmobiliarias imputadas, rendimientos de letras del tesoro y subvenciones para adquisición de viviendas de protección oficial, con límite conjunto de 1.000 euros anuales. 

No tendrán que presentar declaración en ningún caso quienes obtengan rendimientos del trabajo, de capital o de actividades económicas o ganancias patrimoniales que conjuntamente no superen los 1.000 euros, ni quienes hayan tenido, exclusivamente, pérdidas patrimoniales inferiores a 500 euros.

Sin embargo, aquellos contribuyentes que, aunque no estén obligados, quieran hacerla porque tengan derecho a recibir una devolución, deben presentar la declaración o confirmar el borrador para obtenerla.

 

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23 marzo, 2016 | 09:42

Autonomos base cotizacion Abante
La crisis a la que nos hemos enfrentado a lo largo de los últimos años ha hecho que mucha gente que trabajaba por cuenta ajena haya tenido que reinventarse y haya comenzado a hacerlo por cuenta propia, teniendo que darse de alta como autónomos.

Los autónomos, a diferencia de los asalariados que cotizan en función de sus ingresos, pueden elegir la base de cotización entre la mínima, la máxima o una intermedia, independientemente de lo que facturen.

En muchas ocasiones, como no quieren ver reducida su pensión en la jubilación después de tantos años cotizados al máximo, muchos inversores se dan de alta al máximo como autónomo sin darse cuenta de que cuando se tienen muchos años cotizados, la mayoría de ellos al máximo, la pensión sobrepasaría el límite máximo y la cantidad que supere ese tope se pierde.

Por ello, en estos casos, conviene hacer un ejercicio en el que se calcule la base de cotización que debería elegir para no llegar a superar la pensión máxima, ya que si no estaríamos pagándole un dinero a la Seguridad Social que nunca recuperaremos.

Por ejemplo, un inversor de 57 años que lleve 32 cotizados al máximo, si se da de alta como autónomo al máximo (base de cotización de 43.704 euros anuales), sobrepasará la pensión máxima en más de 3.500 euros al año. Para no superar la misma, podría bajar su base de cotización a unos 38.000 euros aproximadamente. De esta forma, se ahorra 1.700 euros al año y su pensión no se verá afectada. 

No hay que olvidar que a partir de una determinada edad, se puede bajar de base de cotización sin problema pero si se quiere volver a aumentar, existen límites. Por esta razón, antes de tomar una decisión conviene analizar la situación y las posibles consecuencias de esta decisión en caso de que se reforme el sistema de pensiones.

*Paula Satrústegui, directora de Planificación financiera en Abante

 

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17 marzo, 2016 | 09:42

Recorte silencioso pensiones

Mucho se ha hablado a lo largo de los últimos años sobre la sostenibilidad de las pensiones, de ahí que las reformas aprobadas por los dos últimos gobiernos (2011 y 2013) hayan ido encaminadas a reformar nuestro sistema de la Seguridad Social:  retraso de la edad legal de jubilación, entrada en vigor del factor de sostenibilidad, aumento de las bases de cotización para realizar el cálculo o exigencia de tener más años cotizados para recibir el 100% de la base reguladora son algunos de los cambios introducidos.

Algunos expertos e instituciones consideran que las reformas, que todavía no han entrado en vigor en su totalidad, no son suficientes y que, aunque es un primer paso, es necesario dar más para garantizar la viabilidad de las pensiones en un entorno en el que cada vez vivimos más y la proporción de jubilados respecto a cotizantes es cada mayor.

Lo que poca gente sabe, es que a lo largo de los últimos años, además de las reformas oficiales, estamos asistiendo a un 'recorte silencioso' de las pensiones. Estas suben de media menos que las cotizaciones y, en el caso de las pensiones máximas, la diferencia es muy significativa, tal y como se puede ver en el siguiente gráfico.

Abante grafico reccorte silencioso pensiones
Pincha para ampliar y ver la imagen completa.

Esto significa que cada año pagamos más a la Seguridad Social y, sin embargo, recibimos menos dinero en la jubilación (pensión) y no parece que a lo largo de los próximos años esta tendencia vaya a cambiar.

En un escenario de menores pensiones y de incertidumbre, les recomendamos realizar cuanto antes una planificación financiera para asegurar el objetivo de mantener el nivel de vida deseado durante la jubilación. Como hemos explicado en otras ocasiones en este blog, si partimos de una correcta planificación, en la que fijemos el objetivo, calculemos los medios que tenemos para conseguirlo y hagamos una estimación de lo que necesitaremos y empezamos a ahorrar e invertir cuanto antes, más fácil nos será lograr el capital para financiar aquello que queramos.

*Paula Satrústegui, directora de Planificación financiera en Abante

 



10 marzo, 2016 | 09:48

En algunos colectivos, como es el caso de los abogados, los médicos o los arquitectos, entre otros, los profesionales tienen la posibilidad de elegir si cotizan a través del régimen de autónomos (RETA) o a través de una mutualidad cuando trabajan por cuenta propia. Os contamos las opciones que existen.

En las mutualidades -entidades aseguradoras, sin ánimo de lucro y solidarias- las aportaciones que hace cada persona se capitalizan (frente al sistema de reparto de las pensiones públicas). Cubren las mismas prestaciones que la Seguridad Social a los trabajadores autónomos y si el profesional opta por la mutualidad como alternativa al RETA, la pensión de jubilación que recibirá es incompatible con la de la Seguridad Social.

Hay que tener en cuenta que si el mutualista decide cotizar a través del RETA o del Régimen General de la Seguridad Social por cuenta ajena, las aportaciones a la mutualidad se consideran un complemento y la renta que recibe por estas es compatible con la pensión pública.

Por otra parte, las aportaciones que cubran las mismas contingencias que el RETA se pueden deducir en la declaración de la renta (con el límite que establece la ley). Para las aportaciones que superen dicho límite y que correspondan a seguros con las mismas coberturas que los planes de pensiones, se aplica la reducción en la base imponible del IRPF.

El cálculo de las cuotas se hace con técnicas actuariales, es decir, el profesional paga lo que le corresponde según sus características individuales.

Para los profesionales que cotizan como autónomos y compatibilizan con un trabajo por cuenta ajena, la suma de las pensiones que les corresponden por ambas actividades no puede superar la pensión máxima. Por lo que aquello que coticen al RETA no supondrá un incremento en la pensión. Sin embargo, si en lugar de elegir el RETA se decanta por la mutualidad, esta tendrá carácter complementario y sí recibirán una renta extra.

Finalmente, también hay que tener claro que cotizar a través de la mutualidad permite compatibilizar el ejercicio de la actividad por cuenta propia con el cobro de la pensión de jubilación de la Seguridad Social que le correspondiera por su trabajo por cuenta ajena hasta la edad legal de jubilación.

*Paula Satrústegui, directora de Planificación financiera en Abante

 



03 marzo, 2016 | 09:50

Abante rentabilidad planificacion
Todos somos más o menos conscientes de que en cualquier momento podemos tener un imprevisto o necesitar más dinero del que tenemos disponible. Tener ahorrado nos ayudará a afrontar esos gastos extra. También necesitaremos apartar dinero para asegurarnos el nivel de vida que deseamos para la jubilación, ya que, como hemos comentado previamente en este blog, los gastos durante ese periodo no se reducen drásticamente como muchos creen y la pensión de la Seguridad Social probablemente no será suficiente para cubrir nuestros gastos.

La mayoría de la gente tiene claro que, en la medida de lo posible le conviene construirse un colchón económico. Pero, ¿por qué nos cuesta tanto? Independientemente de que en algunos casos la situación económica no nos permite ahorrar, lo cierto es que, aunque sí nos podamos permitir prescindir de una determinada cantidad de dinero hoy, muchas veces no lo hacemos.

El ahorro no deja de ser, como explican en la universidad, consumo diferido y al ser humano le cuesta diferir las gratificaciones, renunciar a algo hoy para tenerlo mañana, como demuestran numerosos estudios relacionados con el Behavioral Finance (Comportamiento financiero). Es lo que explica la teoría del descuento hiperbólico: la recompensa futura tiene menor valor para la persona que la recompensa actual.  

En nuestra experiencia con clientes a lo largo de los años, nos hemos dado cuenta que uno de los principales problemas a la hora de ahorrar para el futuro, de planificar nuestras finanzas, es la falta de objetivos claros. Pararnos a pensar qué queremos es un buen ejercicio y el primer paso para conseguir apartar una cantidad de dinero hoy para disfrutarla en el futuro.

¿Queremos ahorrar para irnos de vacaciones, para comprar una vivienda, para mandar a nuestros hijos a una universidad privada, para comprarnos un coche, para viajar cuando nos jubilemos? De esta manera el ahorro adquiere un sentido. Para poder cumplir nuestros objetivos, debemos de vivir conforme a nuestra capacidad económica. Debemos entender nuestra situación financiera.

La gente piensa, erróneamente, que hay que ahorrar el dinero que sobra, lo que dificulta este propósito, ya que cuanto más dinero tenemos en la cuenta, más fácil es gastar (expandimos el nivel de gasto). Es mucho más probable que logremos nuestra meta si apartamos el dinero antes de empezar a cubrir gastos.

No existe una cantidad ideal que debemos de ahorrar. Lo más adecuado sería realizar una correcta planificación financiera en la que se analizase el capital que debería de generar anualmente para cumplir sus objetivos y, a partir de ahí, realizar una transferencia periódica a principios de mes a otra cuenta separada y olvidarnos de ese dinero a no ser que ocurra alguno de los imprevistos u objetivos para los que ahorramos dicho dinero.

Por otra parte, el tiempo juega a nuestro favor. Cuanto antes comencemos a ahorrar, menor será el esfuerzo que tendremos que hacer, por lo que les animamos a empezar cuanto antes.

*Paula Satrústegui, directora de Planificación financiera en Abante

 



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Paula Satrustegui profundizará en las novedades fiscales y relativas a la seguridad social, que afectan a la planificación de las finanzas personales de los profesionales.

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Belén Alarcón trasladará su experiencia de asesoramiento patrimonial y planificación financiera a través de las preguntas más relevantes que debe plantearse una persona a lo largo de su vida.

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